Уолл-Стріт олон нийтэд ноцтой сэрэмжлүүлэг өгч байна: Ерөнхийлөгч Дональд Трамп Америкийн эрх чөлөөгийн үндсэн суурийг шууд заналхийлж байна — таны байнгын нислэгийн миль.
За, АНУ-ын том банкнууд тэр хэмжээгээр тансаг хэлбэрээр үг хэлж байгаагүй ч гэсэн тэд Трампыг Америкчуудын кредит картын урамшууллыг эрсдэлд оруулж буй гэж буруутгаж байна.
Уолл-Стритаас Цагаан ордны хоорондох маргаан Credit Card Competition Act (CCCA) дээр төвлөрч байна. Конгрессын дунд удаан хугацаагаар зогссон тус хууль нь хэрэглэгчид кредит карт ашигладаг үед дэлгүүрүүд банканд төлдөг “swipe fees”-г багасгахыг зорьж байна. Онолын хувьд эдгээр төлбөр буурсан тохиолдолд дэлгүүрүүд зарим хэмнэлтээ хэрэглэгчдэд бууруулах үнийн хэлбэрээр дамжуулах боломжтой.
Трамп эхэнд энэ хуульд нэгдүгээр сард дэмжлэг үзүүлсэн. Гэвч сүүлийн үед тэр нь илүү идэвхтэй дэмжлэг үзүүлж байна; ард түмний худалдан авах чадварын асуудлыг архиар шийдэх өргөн хүрээний (хугацаа оройсон) хүчин чармайлттай холбоотой. Өнгөрсөн долоо хоногт Цагаан ордон Конгрессыг хууль батлан “Main Street-ийг Wall Street-ээс дээдэл” гэж уриалсан. Даваа гарагт Трамп Канзасын Сенатор Рожер Маршалыг “Swipe Fee-ийн хэт хууралтлийг зогсоохын тулд Credit Card Competition Act-ийг батлуулахад тасралтгүй ажиллаж байна” гэж магтав.
Эдийн засгийн салбар сонгуулийн өдөр гэхээс өмнө Трампын зэвсэглэлд өртөж дараа нь түүний дараах үед тааламжтай эмчилгээ авах уламжлалтай. Гэвч энэ удаад Трампын заналхийлэл бүхэлдээ бараг л хоосон биш байна. Томоохон дэлгүүрүүд Credit Card Competition Act-ийг арван хоёрдугаар сард завсардаж буй конгрессын сессэд батлуулахыг идэвхтэй шаардаж байна. Банкууд “код улаан” байдал гаргаж байна гэж Wall Street Journal-тай холбоотой үг байдаг. Саяхан тэдний лоббиист нар бодлогчдоос swipe fees буурвал кредит картын эзэмшигчдийн бэлэн мөнгөний шагнал болон аяллын цэгүүд буурахыг үгүйсгэхгүй гэж сануулж байна.
Эцсийн дүнд, Credit Card Competition Act-ын үр дагавар тодорхойгүй байна. Гэвч банкийн ерөнхий хүсэл явдал зөв гэж үзвэл — хууль swipe fees болон кредит картын урамшууллууд хоёрхон зэрэг багасвал — дунджаар АНУ-н иргэдэд ашиг тусаа өгч болзошгүй.
Ядуу хүмүүс таны аяллын оноог төлдөг
Яагаад гэдгийг ойлгохын тулд, кредит картын систем одоо хэрхэн ажилладаг, хэнд ашиг тусаа өгч, хэнд үүнийг өгдөггүй гэдгийг эхлээд шалгах хэрэгтэй.
Та Aldi-д банана худалдаж авахдаа, Dick’s‑ийн волейболын бараа авахад, Party City‑аас насанд хүрэгчдийн хэмжээтэй Grape Fanta Can Halloween костюмыг худалдаж авахад кредит картыг ашиглавал борлуулагч нь таны картийг олгосон банканд төлбөр төлдөг. Банкууд тэр орлогыг таны урамшууллыг санхүүжүүлэхэд ашигладаг.
Ярихын чухал нь, худалдаачид swipe fees-ийг зөвхөн өөрсдийн төлбөрт төлдөггүй. Харин зардлын хэсгийг хэрэглэгчдэд дамжуулж, үнийн өссөн байдлаар илэрхийлдэг. Зарим бизнесүүд үнийн өсөлтийг карттай төлөгчдөд л төвлөрүүлдэг (жишээлбэл, үс засалтын газрууд төлөхдөө бэлэн төлөлтөнд болгоход бага төлдөг). Гэвч олон тасралтгүй дэлгүүрүүд бүх хэрэглэгчдэд ижил үнээр борлуулдаг, төлбөрийн арга хамаагүй.
Энэ шалтгаанаар бэлэн мөнгө эсвэл дебит картаар төлсөн хэрэглэгчид нь картыг ашигдаг хүмүүстэй харьцуулахад илүү үнэтэй байдлаар дэмжлэгийг авдаг: өмнө өвөрмөц ертөнцөд кредит карт байхгүй байсан бол тэд өндөр үнээр төлөх байсан боловч ямар ч “cash back” эсвэл аяллын оноо авч чаддаггүй.
Энэ тохиромжгүй харагдаж болох ч ядуус ба ажилчдын давхаргын түвшнүүдийн ялгааг бодох нь нэн тулгамдсан асуудал юм.
Ерөнхийдөө хүмүүсийн орлого өндөр байх тусам кредит карт илүү их хэрэглэдэг. 2024 онд АНУ-ын өрхүүдийн жилийн орлого нь 25,000 ам.доллароос доош байсан тохиолдолд төлбөрийн 17 хувийг л кредит карт ашиглан хийсэн бол 150,000 ам.доллараас дээш орлоготой өрхүүд дунд 51 хувийг хэрэглэжээ гэж Федрaл Резервийн мэдээлэл дурджээ.
Төгрөгийн баян хүмүүс олонд өндөр төлбөртэй премиум картуудад илүү их боломжтой байдаг бөгөөд ингэснээр тэдгээр дүлийлэгчүүдийг дэмжсэн өндөр өртөгтэй төлбөрүүдээ төлдөг.
Эдгээр шалтгаануудын улмаас swipe fees нь ядуу ба ажилчдын ангид байсан хүмүүсээс баян, цөөн хүн болгонд мөнгийг шилжүүлдэг. National Bureau of Economic Research-ийн 2026 оны ажиллах цаасны дагуу кредит картын систем дунджаар жилд $88-ийг 150,000 ам.доллароос доош орлоготой өрхүүдээс авч, тэр хүмүүсээс илүү орлоготой өрхүүдэд жилд дунджаар $390-ийн ашиг өгдөг.
Америкийн swipe fees үнэхээр их байна
Энэ нь тодорхой байсан ч ядуу америкчууд кредит карт байхгүй орчинд илүү дээр байгаа гэж үгүй. Ийм картууд нь иргэдийн шууд ашиг сонирхолд олон үнэтэй эдийн засгийн ач холбогдолтой, гэнэтийн зардал ба хувьсан орлогыг даван гархад тусалдаг, онлайн худалдааг хялбар болгодог зэрэг олон хэрэгцээг хангадаг. Мөн кредит картын системийг хадгалах нь мөнгө шаарддаг: банкнууд зээлүүдийг санхүүжүүлэх хэрэгтэй, төлбөрийн сүлжээнүүд нь гүйлгээ боловсруулж хуурамч байдлыг илрүүлэх таван компьютерийн системүүдийг ажиллуулдаг.
Гэвч АНУ-ын кредит карты систем нь зориуд шаардлагагүйгээр үнэтэй байна. Манай улсын худалдаачид — тэдгээрийн хэрэглэгчид — бусад баян орнуудын and ижил төрлийн системээс илүү swipe fees төлдөг.
Жишээ нь: Америк хүн $100-ийн хүнсний зүйлийг стандарт Visa картын тусламжтай авч байх үед дэлгүүр банканд дор хаяж $1.23 төлөх ёстой. Зарим таагүй дэлгүүрүүд ийм худалдан авалтад $1.57 төлдөг. Хэрэв хэрэглэгч premium ‘Visa Infinite’ карт ашиглавал дэлгүүрийн төлбөр $2.07 хүрч болно.
Хамтран байсан Канад улсад, $100-ын худалдан авалт standard Visa картаар төлөх үед төлбөр нь 95 цент орчим байна гэж мэдэгддэг.
Австрали болон Европын Холбоонд засгийн газрын журам нь төлбөрийг ямар ч төрлийн картаар төлсөн бай, 30 цент (0.3 хувийн төлбөр) болгож хязгаарладаг.
Эдгээр нь Австрали ба ЕС нь АНУ-ын бизнесүүдээс багахан хувь swipe fees төлж байхад ч систем нь ажиллахаар байдгийг харуулж байна. Мөн худалдаачид эдгээр хэмнэлтүүдээс ашиг олсон ч судалгаагаар төлбөрийн хязгаарлалтууд хэрэглэгчдийн үнэнд тус хүргэсэн гэж үздэг.
Эдгээр боломжийн нэмэгдэл үнэтэй ч АНУ-ын картаар төлөгчид Австрали ба Европын орнуудын харьцаанд илүү их урамшуулал авч чаддаг. Гэвч эдийн засгийн шударгын үүднээс энэ нь зөвхөн ядуу хүмүүсээс баячууд руу мөнгийг шилжүүлж буй гэж үзээд буруу үйлдэл юм.
The Credit Card Competition Act might not work
Эдгээр бүхнийг хэлэхдээ, Credit Card Competition Act үнэхээр үр дүнг авчрах эсэх нь эргэлзээтэй. Энэ хууль swipe fees-ийг шууд зохицуулдаггүй. Нөгөөд, нэрлэгдсэнээр нь, кредит картаар үйлчилдэг компаниудад илүү өрсөлдөөн бий болгох зорилготой.
Өнөөдөр та насанд хүрсэн Grape Fanta Can Halloween костюмыг Visa картаар төлөх үед Party City нь Visa-ийн сүлжээг ашиглан худалдан авалтыг боловсруулах шаардлагатай. Энэ нь тус банк Visa-г заавал ашиглан төлбөрийг боловсруулах ёстой гэсэн үг бөгөөд дэлгүүр нь Visa карт авахгүй байж ч магдаг. Гэхдээ дэлгүүр Visa-ийн сүлжээг ашиглахгүй байх тусдаа нөхцөлд Bank of America-аар сонгогдсон өөр нэг төлбөрийн сүлжээг санал болгох ёстой. Банкууд swipe fees-ийн өндөр чанарт ашиг олдог тул BofA нь өндөр өртөгтэй Backup сонголтыг сонгох эрсдэлтэй байна.
Гэвч банкнууд болон дэлгүүрүүд бүгд CCCA swipe fees-ийг эрс бууруулах болно гэж итгэж байна. Тэд зөв гэж үзвэл холбоо барих Конгресс хууль батлахыг үргэлжлүүлэн дэмжихээс өмнө анхаарах хэрэг байна.
Хууль хэрэгжсэн тохиолдолд үнэхээр үнэгүй нислэг эсвэл зочид буудлын орон зай авах боломж олгож буй нь үнэмштал сайхан санагддаг. Гэвч ядуу хүмүүс ийм шагналыг авахын тулд илүү үнээр төлөх хэрэгтэй гэж бодох нь зөвхөн баян хүн амын таашаалд нийцэж байна гэж дүгнэдэг.
