Зардлын хэлбэлзэл, зээлийн үнэд нэмэлт төсөөлөл, маржин дахь дарамтад гэр бүлийн орчинг тодорхойлох эдийн засгийн нөхцөлд санхүүжилт жижиг дунд бизнесүүд болон өөртөө ажилладаг хүмүүсийн стратегийн элемент болж хувирлаа. Гэсэн хэдий ч бүх зээл тэнцүү биш, бүх шингээлт нь “сайн” байх албагүй. Энэ хүрээнд мэдээлэлд үндэслэн гаргасан шийдвэрүүд нь зөвхөн бизнест өсөлтийг л биш, дунд ба урт хугацааны тогтвортой байдлыг ч бий болгодог.
Контекст: зээл улам үнэтэй болж, санхүүгийн шаардлага улам чангарна
Испанийн Банкны сүүлд гарсан Статистикийн товчооны мэдээллээс харахад санхүүгийн бус компаниудад зээлд тавигддаг хүүгийн хувь сүүлийн жилүүдэд Европын холбооны төв банкны мөнгөний бодлоготой нийцүүлэн ихээхэн өссөн байна. Энэ нь санхүүжилтэд хүрэх боломжийг үнэтэй болгож, тэр тусмаа харилцан ярилцах чадвар хязгаарлагдмал жижиг дунд бизнесүүдэд нөлөөлж байна.
Мөн CEPYME-ийн сүүлийн тайланд зээлийн хүртээмжийн нөхцөлүүд улам хатуу болж буйг, шингээлтийн дарамт нэмэгдэж буйг болон тодорхой салбарууд дахь зээлийн төлбөрийн хүүгийн бага зэрэг өсөлтийг анхааруулсан байна.
Энэ нөхцөлд гол асуудал нь зөвхөн санхүүжилт авах биш, бизнесийн тогтвортой байдлыг эвдэлгүй нөхцөлд санхүүжилт авах асуудал юм.
Хариуцлагатай зээл гэж юу вэ?
Испанийн Банкны Клиентийн мэдээллийн порталаар тодорхойлсон хариуцлагатай зээлийн концепц нь байгууллагууд нь зээл олгохын өмнө үйлчлүүлэгчийн төлбөр төлөх чадварыг үнэлж бүтээгдэхүүний нөхцлийг ил тод, хангалттай, ойлгомжтой мэдээллээр хангаж өгөхийг шаарддаг.
Гэвч хариуцлага зөвхөн санхүүгийн байгууллагад оногдохгүй. Жижиг дунд бизнесийн өөрийн хэрэглээний идэвхитэй оролцоо ч хэрэгтэй: зээл авах чадвараа дүнлэгээр үнэлэх, зээлийн бодит өртгийг ойлгох ба яаралтай байдлаас үүдэн гарч ирдэг импульсив шийдвэрүүдээс зайлсхийх.
Эрүүл зээл гэдэг нь дараах шинж чанартай байна:
- Бизнесийн тодорхой хэрэгцээнд зориулагдсан байна (хөрөнгө оруулалт, эргэлтийн хөрөнгө, нөхцөлөөс гарах зардал).
- Қаржуулалтын чадварын бодит чадамжаар нийцсэн байна.
- Ил тод, харьцуулж болдог нөхцөлүүд санал болгодог.
- Өдөр тутмын үйл ажиллагаа ба кассын урсгалыг бөглөөдөхгүй байна.
Микрокредитүүд ба өөрийн санхүүжилтийн зам: хурд хэрэгтэй, боловсон нөхцөлүүдтэй
Сүүлийн жилүүдэд оншилсон онлайн микрокредитүүдийн талбарын платформууд ихээр нэмэгдсэн. Тэдний гол давуу тал нь хурдтай олгох, уламжлалт банкны хатуу журамтай харьцуулахад бичиг баримтын дарамт бага явдаг явдал юм.
Гэвч энэ хурд үнийн өсөлтөөс гадна нөхцөлүүд илүү хатуу эсвэл уян хатан байдал хязгаарлагдмал байж болзошгүй хөдөлгөөнд хүргэж болзошгүй.
Энэ талаар Antón Amann, CMO ба Finjet компанийн хэвлэгч (Испани дахь онлайн микрокредитүүдэд мэргэжлийн компани): “Онлайн микрокредитүүд нь гэнэтийн байдлаас үүдэн өөрийнхөө шингээх үнэлгээ шаардлагатай үед хувь хүн ба жижиг байгууллагад маш хэрэгтэй байж болох ч бизнесийн бүтэцлэсэн санхүүжилтийг орлуулах ёсгүй. Бид хэрэглэгчдэд зорилгодоо хүрэхийн тулд үргэлж ижил мессежийг өгдөг: харьцуул, бүх зардлыг нарийвчлан ойлгож, микрокредит кассанд төлөвлөгөөнд нийцэж байна уу гэдгийг баталгаажуул.”
Энэ хандлага хурдан санхүүжилт хэрэгтэй үед ч гэсэн илүү өргөн санхүүгийн стратегийн хүрээнд багтааж хэрэгжүүлэх ёстой гэсэн чухал санааг илэрхийлдэг.
Ил тод байдлын ач холбогдол: ТИН vs ТАЕ
Зээл авч үзэхэд гарын авлагадахи хамгийн нийтлэг алдаануудын нэг нь зөвхөн “Нэрлэсэн хүүгийн хувь” (TIN) дээр анхаарах бөгөөд “Жилийн тэнцүүгээр бодогдсон хувь” (TAE) ухаалаг байдлаар тооцоолохыг мартдаг явдал юм.
- TIN: хөрөнгөнд бодогдсон цэвэр хүүгийн хувь.
- TAE: зээлийн нийт зардлыг илэрхийлдэг бөгөөд комисс, зардал ба төлөлтийн давтамжийг бүхэлд нь багтаадаг.
Санаачлах шийдвэр гаргахын тулд үргэлж ТАЕ-г үндсэн баримт болгон ашиглах хэрэгтэй, яагаад гэвэл энэ нь адил нөхцөлтэй бүтээгдэхүүнүүдийг харьцуулдаг онцлогийг өгдөг.
Испанийн Банк уг үзүүлэлтийг ил тод мэдэгдэхийг шаардаж ирэх нь санхүүгийн ил тод байдлын суурь болсон гэж үздэг.
Аюулгүй байдал ба итгэмжүүлэлт: байгууллагыг шалгах
Бусад чухал тал бол санхүүгийн байгууллага нь албан ёсны хяналтаар ажиллаж байна уу гэдгийг баталгаажуулах явдал юм. Үүний тулд Испани Банкны байгууллагуудын бүртгэлд эсвэл бүртгэлд бичигдсэн эсэхийг шалгах нь зайлшгүй.
Энэ шалгалт нь байгууллага хууль эрх зүйн хэм хэмжээг дагаж мөрдөнө гэдгийг баталгаажуулж зогсохгүй, хэрэглэгчдэд ил тод байдал, гомдол гаргах эрх, өгөгдөл хамгааллын хүрээ гэх мэт хамгаалалтын хөндлөнгөөс хамгаалалтыг өгдөг.
Цахим орчинд олон тооны цахим үйл ажиллагаа газар авч буй энэ зах зээлд энэхүү шалгалт одооноос илүү чухал байна.
Санхүүжилт ба кассын урсгал: тэнцвэр нь гол
Хүүгийн түвшнээс илүү, зээлийн бодит нөлөө нь касса дахь урсгалд хэрхэн нөлөөлж буйгаара хэмжигддэг.
Зүй зохисын санхүүжилт нь дараах зүйлсийг хангаж байх ёстой:
- Орлого ба төлбөрийн дунд тэнцвэрийг хадгалах.
- Бодит хугацааны ликвидити дарамтыг сааруулах.
- Гэнэтийн асуудлуудыг даван туулахад тусална, үйл ажиллагааг зогсолтгүй явуулах боломж өгнө.
Жижиг дунд бизнесүүд шинэ төлбөрийн нөхцөлийг хүлээж авахын өмнө янз бүрийн орлогын сценарлыг төлөвлөх ёстой, эрсдэлтэй нөхцөлд.
Чек-лист: гэрээ байгуулахаас өмнө санхүүжилтийг хэрхэн үнэлэх
Ямар ч үйл ажиллагааг бичигдэж авахын өмнө, өөртөө ажилладаг хүмүүс ба жижиг дунд бизнесүүд дараах үндсэн шалгалтыг хийсэн нь зөв байна:
- Зардлын ил тод байдал. TIN ба TAE-ийн ялгаа нь ойлгогдох уу? Бүх комисс тодорхойлогдсон уу?
- Даргад төлөх уян хатан байдал. Урьдчилан төлөх боломж бий юу? Ялын дүн байна уу? Хэрэглээ зөв үү?
- Хурд vs эрсдэл. Түргэн байдал илүү тааламжгүй нөхцөлийг зөвшөөрүүлэх шалтгаан боломтой юу? Өөр өөр хэдэн сонголтыг харьцуулсан уу?
- Байгууллагын аюулгүй байдал. Байгууллага Испани Банкны бүртгэлд байна уу? Өгөгдөл хамгааллын журамд нийцэж байна уу?
- Кассын урсгалд тохирох байдал. Хүсэлтүүд нь бизнесийн кассад таардаг уу, дарамт үүсгэж байна уу?
Эцэст нь, санхүүжилт нь жижиг дунд бизнесийн өсөлтийн түлхүүр эргүүр боловч зөв удирдлагагүй бол эрсдэлд хүргэж болзошгүй. Өндөр зардалтай, илүү хатуу нөхцөлтэй орчинд мэдээлэл ба дүн шинжилгээ нь зөв шийдвэр гаргах хамгийн найдвартай хэрэгсэл юм.
Хариуцлагатай зээл сонгох нь түргэн байдлыг орхих эсвэл шинэ санхүүжилтийн хэлбэрүүдийг хэрэглэхийг хүсдэггүй, харин эдгээрийг бизнестэй холбож, санхүүгийн стратегийн хүрээнд зөв уялдаатай нэгтгэх асуудал юм.
Энэ бичлэг MuyPymes сайтаас гаралтай анхны нийтлэл юм
