Qonto саяхан Европын өөртөө хөдөлмөр эрхлэгчид ба жижиг бизнесүүдийн санхүүжилтийн дадал заншлын талаар судалгаа гаргав. Энэ тайлан нь 2026 оны дөрөвдүгээр сард Франц, Герман, Итали ба Испани дахь жижиг бизнесүүдийн 1659 эзэмшигчид дээр суурилсан санал асуулгад үндэслэн тэдний санхүүжилтийн дадал, мөнгөний урсгалыг удирдах арга барил, мөн хэрэгцээтэй капиталд хүрэхэд тулгардаг саад тотгорыг анализ хийх зорилготой байна.
Төсвийн урсгалын асуудал жижиг бизнестэй хүмүүсийн хувийн амьдралд хүрдэг
Судалгаа континент даяар хэлбэр авч буй зөрүүг илчилжээ: Европын хамгийн жижиг бизнесүүдийн ойролцоогоор 46% нь өнгөрсөн жил өөрсдийн цалингаас хасч эсвэл өлмийдөө авч эрхэлж буй ажилдаа зарцуулсан байна. Энэ үзүүлэлт үйл ажиллагаагаа эхлүүлээд 6–12 сарын дотор ажиллаж буй компаниудад 71% болж өсдөг. Нөгөө талаас ижил % нь мөнгөн урсгалыг удирдах нь тэдний хамгийн том сорилтуудын нэг гэж үздэг; гэхдээ 45% нь санхүүжилт хайх шийдвэр гаргасангүй, 57% нь үүнийг хэрэгцээгүй гэж хэльдэг. Үүний үр дүн нь илэрхий: санхүүжилт авах боломжгүйгээс бизнесийн боломжуудыг 28% гаруй нь алдсан ба гуравхөн хүн тутмын нэгээс илүү нь (37%) өсөхийг хүсч байна, гэхдээ капитал дутмаг.
Испанийн жижиг бизнесүүд олон indicator-д Европын дундаж хэмжээсээс илүү үзүүлэлт гаргаж байна. Тэдний удирдагчдын 50% нь өнгөрсөн оноос дор хаяж нэг удаа өөрийн цалинг бууруулах буюу төлбөрөөс татгалзсан байна, энэ нь Евро холбооны дундажаас 46% илүү тоо юм. 57% нь санхүүжилтийг удирдах нь тэдний хамгийн том сорилтуудын нэг гэж үздэг, Евросийн дундажтай хамгийн өндөр хувь. Мөн Испани дахь жижиг бизнесүүдийн талаас илүү нь гадна санхүүжилтээс ер нь хамаардаггүй бөгөөд Европын дундажтай ижил түвшинд Германтай жишихэд 45% дунджаас илүү байна.
Зээл авах стигмаас үүдэлтэй саад
Санхүүжилтийн зөрүү нь зөвхөн бүтээгдэхүүн эсвэл нэвтрэх асуудал биш, мөн сэтгэлзүйн асуудал байна: зээл авах шаардлагатай гэж бодох нь ичгүүртэй гэж тооцогддог. Дөрвөн зах зээл дэх жижиг бизнесийн эзэмшигчдийн 36% нь өр зээл авах нь санхүүгийн удирдлагын муу илрэл гэж үздэг. Мөн санхүүжилт авахад хянаж буй эрх мэдлээ алдах айдас ч нөлөөлдөг. Энэ талаар 33% нь санхүүжилт нь бизнесийн шийдвэр гаргалтад нурмааргүй байхад нөлөөлнө гэж айдаг.
Жижиг бизнесийн эзэмшигчдийн 35% нь санхүүжилт ашиглахгүй байх нь зээл авах санааг зөвшөөрдөггүй, Францид энэ нь 41%-ийн дээд хэмжээнд хүрч байна; мөн 57% нь өмнө дурдсан эдийн засгийн асуудлуудын талаар бодож байхад санхүүжилт хэрэггүй гэж хэлдэг.
Санхүүжилтийг хайхаас татгалзах нь хувь хүний зарчимтай холбоотой асуудал юм. 77% нь өөрийн бизნესээ гадны туслалцаагүйгээр удирдаж байгаадаа бахархдаг гэж үздэг. Гадна хөрөнгө оруулалт өрийн шийдвэрийг муу гэж харагдуулдаг тул, олон тохиолдолд тэдний зүрх сэтгэл энэ хүслийг гишгэж өгдөг.
Испани дахь жижиг бизнесүүдийн 37% нь зээл хүсэх нь санхүүгийн удирдлагын муу шинж гэж үздэг ба энэ нь Евросийн дунджаас багагүй, гэхдээ Италитай ижил түвшинд байна (37%); Францид хамгийн дээд түвшин 41%, Германд хамгийн доод 27% байна. Ганцхан Испани дахь жижиг бизнесүүдийн гадна санхүүжилт авахгүй байгаа 49% нь “хэрэглэхгүй” гэж үздэг гэж хэлдэг ба 36% нь зээл авах бодлоос ерлөггүй гэж үздэг. Нэмж дурдахад Испани дахь жижиг бизнесүүдийн 39% нь санхүүжилт авахаас нөхцөөнд хүрэхдээ өөрийн шийдвэрийн хяналтыг алдах асуудалтай тулгарна гэж үздэг, энэ нь Евросийн дунджаас хамгийн өндөр хувь бөгөөд 33%-ийн дундажтай харьцуулбал л байна.
Дөрвөн улс, дөрвөн өөр санхүүжилтийн соёл
Санхүүжилтийн бүтээгдэхүүнүүдийг сонгох болон ханган нийлүүлэгчдийг сонгох нь зах зээл бүрт маш их өөр байдаг нь улс орон тус бүрт санхүүгийн хэрэгцээний хэлбэрүүдийн тодорхой ялгааг илэрхийлдэг.
Банкны зээлүүд одоо болтол хамгийн түгээмэл санхүүжилтийн сонголт хэвээр байна: санхүүжилтэд ханддаг Еропын жижиг бизнесүүдийн 64% нь дор хаяж нэг банкны зээлтэй байдаг. Францын компаниуд энэ бүтээгдэхүүнд илүү их хамааралтай бөгөөд 73% өмчтэй. Гэхдээ банкны төлбөрийн дарамтын ашиглалт ихээхэн өөр байдаг: Итали улсад 34% нь ийм санхүүжилтийг ашиглах бол Францад 20%, Герман 19% ба Испани 12% байна.
Санхүүжилтийн нийлүүлэгчидийг сонгоход танил бус үйл явц хурдлуулдаг боловч тэнд үлдэж чадах боломжийг шууд баталгаажилдаггүй. 58% нь өмнө таньдаг нийлүүлэгчдээ л дагаж явдаг ба Францад энэ нь Евросийн дунджаас дээд түвшинд 64% хүртэл хүрдэг. Мөн Евро бүсийн 59% нь өнөөгийн санхүүжүүлэгчээ зөвхөн клиент байхаар нь сонгодог. Гэвч 49% нь илүү сайн нөхцөлтэйг олбол зуучлагчаа солихад бэлэн. Санхүүжилтийн нийлүүлэгчийг сонгохдоо эрхэм зорилго нь улс үндэс, хэрэгцээ зэргээс хамаарч өөр өөр байна.
Испани дахь компаниудын хувьд содлог байдал ихтэй сонголт гэж үнэлэгддэг. Жижиг бизнесүүдийн 25% нь хүсэлт гаргах үйл явцын хялбар байдлаар нийлүүлэгчээ сонгодог бөгөөд энэ нь Евросийн дунджаас хамгийн өндөр хувь юм (европын дундажаас өндөр). Испани Евролд банкны зээлээс бага зэрэг хамаардаг бөгөөд Германтай ижил түвшинд: санхүүжилтийн хэрэглэгчдийн 55% нь дор хаяж нэг банк зээл эзэмшдэг. Гэсэн ч энэ нь хамгийн түгээмэл сонголт хэвээр байна. Мөн Испани дахь жижиг бизнесүүдийн 37% нь санхүүжилт авахад зээлийн шугамтай байдлыг эзэмшдэг ба Евросийн дундажаас 27% өндөр; Италитай хамт хамгийн өндөр хувь болдог.
Гадаад санхүүжилтийг эрэлтсэн байлгахгүй байхад ч гэсэн, Европын жижиг бизнесүүдийн 28% нь ирэх 12 сард санхүүжилтийн дэмжлэг шаардлагатай болно гэж үздэг. Энэ тоо Герман ба Итали-д бага багажтай байна: 24% ба 26% respectively; Испани ба Францад хамгийн өндөр, 31%. Энэ бүлэг сүүлийн жилүүдэд соёлын стигм болон өрийн стигмээс давж орчин үеийн санхүүжилт авах боломжтой эсэхийг харах болно. Ирэх жил санхүүжилт хэрэгтэй гэж тооцогдог хүмүүсийн 10% нь үүнийг хүсэхгүй гэж боддог.
“Жижиг бизнесүүдийн гуравны нэг нь өр тавих нь санхүүгийн муу удирдлагын илрэл гэж үздэг боловч үнэн хэрэгтээ энэ нь тэдний хэрэгцээтэй үед ашиглах боломжтой хүчтэй сэлүүр юм,” гэж Qonto-ийн хамтран үүсгэн байгуулагч ба CEO Александар Прот хэлж байна. “Qonto-д бидний ажил нь эхлэгчдийн өдөр тутмын үйл ажиллагаанд санхүүжилтийн саад тотгорыг арилгаж, орлогын урсгалыг баталгаажуулахад хялбар ажиллагааг бий болгох явдал юм. Бид жижиг бизнесүүдийн зах зээлд зориулсан банкны үйл ажиллагааг бүтээгээд тэдний цалингийн үе үеийн цикл, өсөлтийн хэв маяг, үйл ажиллагааны бодит байдлыг ойлгодог хэрэгслүүдтэйгээр өгдөг бөгөөд том компанийн ерөнхий шийдлүүдээс зөрүүд тусгай шийдлүүд юм. Европын баялаг түүний эдийн засгийн хөлс нь жижиг, хүчирхэг ба эрч хүчтэй бизнесүүдээс л бүрддэг. Жинхэнэ санхүүгийн хамтын ажиллагаа нь тэдэнд өөрийн нөхцөлөөр капиталд хүрэх боломжийг олгох юм,” гэж дурдсан.
